איך מקבלים אישור עקרוני למשכנתא, ולמה כדאי להתחיל דווקא בו

מה זה בדיוק אישור עקרוני

האישור מפרט את סכום ההלוואה שהבנק מוכן לשקול, את תמהיל המסלולים ואת הריביות המוצעות. חשוב לדעת גם מה הוא לא: הבנק נתן אותו על סמך מה שסיפרתם לו. בהמשך הוא עוד יאמת את המסמכים, ישלח שמאי לנכס הספציפי ויעשה בדיקות סופיות. הוא ״עקרוני״ באמת, אבל כשהנתונים שמסרתם מדויקים, הוא נותן תמונה טובה מאוד של מה שתקבלו.

איך מגישים בקשה

אפשר לפנות ישירות לבנקים, בסניף, בטלפון או באתר, ואפשר להיעזר ביועץ משכנתאות שמגיש בקשות לכמה בנקים במקביל ומנהל את המשא ומתן על הריביות. בכל מקרה כדאי לבקש אישור עקרוני מכמה בנקים: זו הדרך הפשוטה ביותר להשוות תנאים אמיתיים, לא פרסומים.

מה הבנק בודק ומה תצטרכו להציג

הבנק בוחן את ההכנסות וההתחייבויות שלכם, את ההיסטוריה הפיננסית ואת נתוני האשראי, ואת שיעור המימון המבוקש ביחס להון העצמי. בדרך כלל תתבקשו להציג תעודת זהות, תלושי שכר אחרונים (או שומות מס לעצמאים), תדפיסי עובר ושב, ופרטים על הלוואות קיימות. אם כבר יש נכס מסוים על הפרק, גם את פרטיו.

כמה זמן האישור תקף

לאישור העקרוני יש תוקף מוגבל, בדרך כלל עד כשלושה חודשים, בהתאם למדיניות הבנק. לגבי הריביות שננקבו בו, לפי הוראות בנק ישראל שתקפות היום הבנק חייב לכבד אותן למשך 24 ימים ממתן האישור. עבר התוקף? מבקשים אישור מחודש. זה שגרתי לגמרי, ולכן אין טעם לחכות עם האישור הראשון עד ״שתהיה דירה״.

למה זה מחזק אתכם כרוכשים

רוכש עם אישור עקרוני יודע מה התקציב האמיתי שלו, כולל העלויות הנלוות, ולא מבזבז חודשים על דירות מחוץ לטווח. מול מוכר או יזם, אישור עקרוני משדר רצינות: אתם קונים שיכולים לסגור. וכשמדובר בפרויקט עם חלון הצטרפות מוגבל בזמן, כמו בקנייה קבוצתית מאורגנת, מי שמגיע עם אישור ביד יכול להתקדם בלי לעצור באמצע התהליך מול הבנק.

צ'קליסט אישור עקרוני

• לרכז מסמכים: ת״ז, תלושי שכר או שומות, תדפיסי עו״ש, הלוואות קיימות
• להגיש בקשה לכמה בנקים, ישירות או דרך יועץ
• להשוות סכום, תמהיל וריביות, לא רק את ״הכן״ העקרוני
• לרשום את מועד פקיעת התוקף ואת תקופת הריביות המובטחות
• לזכור שהאישור כפוף לשמאות ולאימות מסמכים
• לתכנן את התקציב כולל עלויות נלוות, לא רק מחיר הדירה